II. お金の知恵

1) 「お金を借りる」と

• 人生を送っていくうえでは、いろいろな「もの」（物やサービス）を買う必要があります。ものを買うときには、お金を払う必要があります。

• ものを買うとき、「お金を貯めてから、買う」というのが通例ですが、「お金を借りて、買う」こともできます。

• 「お金」は、一般的に、働いて価値を提供することで得られます。このため、「お金を借りて、買う」ということは、「買った後で、働き、報酬の中から借金を返す」ということを意味します。

• このため、ものを買うために「お金を借りたい」と思ったときには、そのお金を返せるかどうか、よく考えてみる必要があります。

  • 今後働いて得られる収入を予想します。そこから生活費その他の支出を差し引き、それでも返せるかどうか考えます。

  • その際、余裕（安全）をみておく必要があります。予想に比べて収入が少なくなったり、急な出費で支出が増えることもあるためです。

2) お金を返せないと

• 「お金を借りる」ときには、「お金を返せないと、どうなるか」を知っておくべきです。

• 自分の自由な意思に基づき、正当な契約によりお金を借りた以上、お金（元本および利子）を返す必要があります。

• 返済期限が来ているのにお金を返せないことを、「延滞」といいます。一般に、延滞が2～3か月以上続くと、「個人信用情報機関」^脚注16に延滞情報が登録されます。

• その場合、クレジットやローンの利用に支障が出るのが通例です（クレジットカードを作れない、カードの利用を止められる、自動車ローンや住宅ローンを組めない、など）。

• また、延滞すると、延滞金利が発生します。延滞金利は、借りた金利に比べ通常は大幅に高くなります（上限は20%です）。

  • 住宅ローンの場合、延滞金利は14%前後が多いようです（延滞元金にかかります）。

  • 日本学生支援機構の奨学金の延滞金利は、現状は３%です。

• 借りたお金は返すのが大原則です。しかし、いまある財産や今後の収入を考えてもどうしても返済できそうもない事態に至ってしまったときには、思い詰めた行動（たとえば自殺、犯罪など）に走るのではなく、「自己破産」というしくみがあることを知っておきましょう。
  自己破産

• お金が返せない場合でも、ヤミ金融からお金を借りることは絶対にやめましょう。ヤミ金融は超高金利で（たとえばトイチ=年利365%、トゴ=年利1,825%など）、犯罪です（コラム18参照）。
  コラム18ヤミ金融

3) クレジットカード

• 大学生の中には、クレジットカードを既に持っていたり、これから持ちたいと思っている方も多いと思います。

• クレジットカードの使い方は、ショッピング（買い物）とキャッシング（現金の引出し）に分かれます。

• カードを使ったショッピングも、キャッシングも、「お金を借りている」（借金している）ことになります。カードを使う前には、「借りたお金を返せるか」と自問しましょう。

4) 消費者金融

• 消費者金融は、たとえば「生活費が足りない」「旅行に行きたい」など、さまざまな支出目的に対して、無担保でお金を貸してくれます。小口・短期・緊急の資金ニーズに柔軟に応じるとの特徴をもっています。

• その分、金利は高くなっています。たとえば10万円以上100万円未満を借りるとき、利息制限法の上限金利は18%ですが、多くの会社は上限の18%で貸しています。

• 18%という水準は、「72の法則」を使えば、約4年で借りたお金が2倍になる水準であることがわかります。借りたお金を返せるか、よく考えましょう。

5) 住宅ローン

• 「お金を借りて、住宅を買う」との行動は、世の中で広くみられます。しかし、「お金を借りて、住宅を買う」ことは、人生を左右し、家計にも大きく影響します。このため、ライフデザインや生活設計に照らして、住宅に関する判断を行う必要があります。判断するためのポイントを紹介します^脚注17。

「住宅」の特徴

• 人間には、「住む場所」が必要です。

• 住宅に住むには、さまざまな方法があります。「所有する」だけではなく、「賃借する」（賃貸住宅を借りる、社宅に住むなど）、「家を所有している人(親など)と同居する」もあります。「所有する」場合でも、自分で「購入する」とは限らず、たとえば「相続する」などもあります。

• 住宅は一般に高価です。住宅を「購入する」場合の平均的な価格（全国）は、一戸建て、マンションとも3千万円台から5千万円台です。住宅を「所有する」場合、さまざまな費用（維持管理費、税金など）がかかります。建て替え費用が必要となることもあります。

「住宅ローン」の特徴

• 住宅は高価ですので、住宅を取得するためには住宅ローンを借りるのが一般的です。通常は長期間（たとえば20年、35年など）にわたって返済していくことになります。

• 借りたお金には金利がかかりますので、返済する額は借りたお金より大きくなります。たとえば2,000万円を35年間借り、元利均等方式で毎月返済する場合、総返済額は金利2%では2,783万円、金利3%では3,233万円です。金利以外にも費用がかかります（各種手数料、税金、団体信用生命保険料など）。総費用を把握する必要があります。

• 住宅は、購入したときに買い手の所有物となります（売主から買主に所有権が移転します）。しかし、住宅ローンを借りている場合、返済が終わるまでは、本当の意味で自分のものになったとはいえません。住宅ローンを借りると、貸し手（銀行など）に対してローンを返す義務を負い、住宅を担保として提供します。ローンを返せない場合には、自ら住宅を売却する、または貸し手が住宅を売却する（担保権を実行する）こととなり、所有権を失います。また、すぐに売れるとは限らず、住宅価格が下落している場合などには住宅を売って返済にあてても借金が残ることはよくあります。

ライフデザイン、ライフプランの下で考える

• 「どこに住むか」「誰と住むか」は、人生において非常に重要です。このため、これらはまずライフデザインの一部として考えるべき内容です。

• また、「どこに住むか」「どのように住むか（所有か、賃借かなど）」は、「どこで、どのような仕事をするか」（職業）と一体として考える必要があります。職業はライフデザインの中核です。職業と両立する形で住宅について考える必要があります。

• さらに、住宅（「どこに、誰と、どのように」住むか）は、職業だけではなく、人生におけるさまざまな夢や希望（結婚、出産、子の教育、友人関係、余暇、老親、老後など）と関連します。他の夢や希望とできるだけ整合的になるように、全体構想（ライフデザイン）の下で、住宅について考える必要があります。

• とくに、住宅を「取得する」場合、その住宅に長く住むことを想定するのが通常です^脚注18。仕事との関係、今後の家族構成の変化などに考えを巡らせる必要があります。また、住宅は高価ですので、たとえば結婚、教育、老後などの費用との兼ね合い、これらの費用を貯める時期との兼ね合いなどを考える必要があります。

「買う」か、「借りる」か

• 若い人にとって、「買う」か「借りる」か、判断する際のポイントは、以下のとおりです。

「買う」ときの注意点

• 「買う」場合には、国土交通省『土地総合情報システム』を使うなどして、買いたい物件の近隣の不動産取引価格を調べましょう（同システムには実際に取引された価格が掲載されています）。

• また、いざというとき「貸しやすい」「売りやすい」物件をなるべく選ぶようにしましょう（立地など）。

「お金を借りて、買う」ときの注意点

• 「お金を借りて、買う」と決めた場合には、できるだけ、以下のように努めましょう。

【自己資金】

• 住宅を買う際、貯めておいたお金など（自己資金）を頭金にすれば、住宅ローンの額が小さくなり、安全性が高まります。

  • 毎月の返済額が小さくなり、収入が減少した場合でも返済できる可能性が高くなる

  • 返済できず住宅を売却することとなった場合でも、借金が残る可能性が小さくなる

【借りる金額、毎月返済する金額】

• 金融機関から「借りることができる金額」を目一杯借りると、「返せる額」を上回ってしまう可能性があります。「返せる額」の範囲内で借りましょう。

【住宅ローンの選び方】

• 同じ金額を借りても、住宅ローンの選び方によって、金利負担、総返済額、月々の返済額などが違ってきます。よく検討したうえで、できれば金利負担や総返済額が小さくなりそうなものを選びましょう。