II. お金の知恵

1) お金の機能（役割）

• 現在のお金は、お金そのものに価値があるわけではありません。昔のお金は、金や銀でできていたり、金や銀と交換できる紙幣（兌換紙幣）でした。しかし、現在のお金、たとえば「1万円札」は、金や銀とは交換できず、物質的には紙です。それでも「1万円札」が「1万円」として通用するのは、人々の“信頼”があるからです^脚注8。



• お金の機能は3つです。

• 「お金」の価値と、「モノやサービスの価格」（物価）は、表裏一体の関係です。物価が下がっている状態をデフレ、上がっている状態をインフレと呼びます。見方を変えれば、「物価が下がっていること（デフレ）は、お金の価値（モノやサービスを買う力=購買力）が上がっていること」、「物価が上がっていること（インフレ）は、お金の価値が下がっていること」です。

デフレ、インフレ




• 外国為替相場（円と他国通貨との交換価格）についても、同様の見方をすることができます。円とドルを例にとると、たとえば「1ドル=100円」から「1ドル=80円」になることを「円高」^脚注9（ドル安）と呼び、「1ドル=120円」になることを「円安」（ドル高）と呼びます。円高はお金（円）の価値を増大させます。円安はお金（円）の価値を減少させます。

  • たとえば、円安になると、輸入品（食料など）の価格が上昇したり、海外旅行の費用が高くなります。これは、円の価値（購買力）が低下したことを意味します。また、円で持っている資産（たとえば円での「預金」）の価値も、円安になると減少します。

2) 金利

金利

• お金を預けると、利子（金利）を得ることができます。一方、お金を借りると、利子（金利）を払わなければなりません。

• モノやサービスの価格は、一般に、「需要＞供給」の場合（買いたい人が多いとき）は上昇し、「需要＜供給」の場合（売りたい人が多いとき）は低下します（「需要と供給の法則」）。

• お金の貸し借りの価格である金利も、「需要＞供給」の場合（借りたい人が多いとき）は上昇し、「需要＜供給」の場合（貸したい人が多いとき）は低下します。たとえば、景気が良く、企業が設備投資をしたり、商品の仕入れを増やしたりするために「お金を借りたい」との需要が大きくなると、金利は上昇します。

複利

• たとえば、100万円を年利3%で運用した場合、1年後には103万円になります。では、この103万円をそのままもう1年、年利3％で運用した場合、いくらになるでしょうか。

• 答えは、106万円ではなく、106万900円です。1年目についた利子3万円にも利子がつき、これが900円になるためです。

• 複利の効果は、金利が高いほど、期間が長いほど、大きくなります。下のグラフが直線ではなく、上に反る形で上昇していくのは、複利（利子にもまた利子がつくこと）のためです。

複利の力

• 人類の歴史上最高の物理学者とも評されるアインシュタインは、「人類の最大の発見は、複利である」と語ったといわれます。「複利の力」の大きさを表現したものです。お金を運用する場合も、借りる場合も、「複利の力」を意識しましょう。

3) お金のふえ方

72の法則

• お金のふえ方についての感覚を身につけるうえで、「72の法則」が役立ちます。お金が2倍になる年数がすぐにわかる便利な算式です。

• 「72÷金利」を計算すると、お金が2倍になる年数が出ます（概算です）。たとえば、金利3%でお金を運用した場合、72÷3=24ですので、24年で2倍になることがわかります。同様に、金利が4%、6%の場合は、18年、12年と算出できます。

• 「72÷年数」を計算すると、お金が2倍になる金利が出ます（概算です）。たとえば、お金を運用して20年で2倍にしたい場合、72÷20=3.6ですので、年利3.6%で運用する必要があることがわかります。

• お金を借りるときも、この式を使えば、返済負担の大きさがよく理解できます。たとえば金利18％でお金を借りると、72÷18＝4ですので、借りたお金は約4年で2倍になることがわかります（コラム17参照）。
  コラム17「72の法則」の活用

• 「72の法則」で使われる「金利」は複利です（1年ごとに利子にも利子がつくと想定）。このためこの式は、「複利の力」を理解し、金利の感覚を身につけるうえでも役立ちます。

お金を運用するとき、借りるとき、「複利の力」を意識しましょう！

「72の法則」を使いましょう！

• お金が２倍になる年数がすぐわかります。

• 「72÷金利」を計算すれば、元のお金が２倍になる年数が出てきます（概算です）。

＊ここでの「金利」は複利です（１年ごとに利子にも利子がつくと想定）