II. お金の知恵

1) 収支を黒字にする

• • 収支が黒字（収入＞支出）であれば、貯蓄ができます。
    → 黒字が続けば、貯蓄が増えます。
    → 貯蓄には利子などがつくので、貯蓄はさらに増えます。

  • 収支が赤字（収入＜支出）であれば、借金ができます。
    → 赤字が続けば、借金が増えます。
    → 借金には通常高い金利がつくので、借金はいっそう増えます。

• 収支を黒字化できるかどうかは、このように人生の大きな分かれみちになります。

2) 「天引き貯蓄」をする

• どうすれば収支を黒字化し、貯蓄することができるのでしょうか。

• 「天引き貯蓄」が効果的な方法です（「先取り貯蓄」と呼ばれることもあります）。

• • 金融機関と契約し、毎月、手取り収入の中から一定額（たとえば「毎月○万円、ボーナス月◇万円」）を自動的に差し引いて、「給与が振り込まれる口座」とは「別の口座」に入れてもらいます。「別の口座」の例としては、積立口座や財形貯蓄口座などがあります^脚注10。

  • 自動引落しとするのが、天引きを続けるうえでのポイントです。

• 私たちは、「毎月の支出を抑え、残った額を貯蓄しよう」と考えがちです。しかし、それよりも、「手取り収入から、貯蓄する額を最初に差し引いてしまい（=天引き貯蓄）、残ったお金だけで何とか生活するよう努める」方が、貯まりやすいといわれます。

• 「天引き貯蓄」が効果的なのは、「給与が振り込まれる口座（日常生活に使用する口座）」とは「別の口座」に入ったお金は遠いものに感じられ、貯まりはじめたお金を別口座からわざわざ引き出すことには心理的な抵抗感が生まれるためといわれます。

• 「天引き貯蓄」にすれば、何年後にいくら貯まるかも簡単にわかります。たとえば「毎月3万円、ボーナス月7万円」を天引きすれば、年間50万円が貯まることがわかります（3万円×12か月+7万円×年2回=50万円）。4年間続ければ200万円です。「手取り収入」の増加に伴い、「天引き」額を増やせば、より大きな金額になります。このように貯まる額が「見える」ことで、はげみになり、続ける意欲が高まります。

「天引き貯蓄」の例

3) 貯蓄に「目的」をつける

• 貯蓄に「目的」をつけることも効果的とされます。

• 「目的」とは、20代の方であれば、たとえば進学・留学（大学院など）、結婚、出産・子育て、住宅、独立・開業などが考えられます。あくまでも自分のライフプラン次第です。「安心のため」「老後のため」といった包括的なものも「目的」に含まれます。

• ライフデザインやライフプランが明確で、貯蓄する「目的」が明確であるほど、貯蓄が進みやすいといわれます。