保険・共済

取扱い金融機関

保険には、大別して民間の保険会社が取扱っている生命保険、損害保険のほか、農業協同組合（ＪＡ）、全国労働者共済生活協同組合連合会（全労済）などが取扱っている各種の共済、少額短期保険会社が取扱っている少額短期保険があります。平成22年4月からは、消費者等の保護を一層図る観点などから抜本改正された保険法が施行され、原則として平成22年4月以降に締結された保険や共済契約に適用されています。

保険法

保険法は、社会経済情勢の変化に対応するため、商法に規定されていた保険契約に関する法制を100年ぶりに抜本改正し、新たに制定したものです。

主な特徴としては、傷害疾病保険契約に関する規定を新設したほか、共済契約も対象範囲としています。

また、保険契約者等の保護の観点から、(1)告知制度に関する規定の見直し、(2)保険金の支払時期に関する規定の新設、そして何よりも(3)この法律の規定以上に保険契約者等に不利な内容の約款の定めは無効とした（例外あり）、とされました。

保険とは

保険の必要性

価値観の多様化により私たちのライフスタイルは、人それぞれにさまざまです。一方で、死亡、病気、火災、自動車事故などの予期せぬアクシデントによって、思い描いていた生活設計が台無しになったり、経済的に生活が困難になったりすることもありえます。保険はこうしたリスクから自分や家族の生活を守る大切な備えとなります。

保険とは、多数の人がお金を負担し合い、偶発的な事故などによって、お金が必要となる場合に一定の給付を受ける仕組みをいいます。

預貯金などの金融商品が、「貯める」ものとしてとらえることができるのに対し、保険は、まさに不測の事態に「備える」ものとしてとらえることが可能です。

貯蓄と保険について、時間と金額の関係を図で表すと三角形と四角形で表せます。これらのかたちは、貯蓄の場合、万が一の事故が起きた時点で十分な蓄えになっているとは限らない一方、保険は契約期間内であれば、加入した時点から一定の保険金が得られることを表しています。

保険の機能

保険を大きく区分すると、

• 人が死亡したり、病気・ケガをした場合などを保障する「生命保険」
• 主にモノが壊れた場合などの損害を補償する「損害保険」

の２つに区分できます^（注）。

（注）生命保険や損害保険と基本的に仕組みは同じですが、農業協同組合（ＪＡ）や全労済などが扱っている商品を「共済」、同様に民営化前の郵便局が扱っていた商品を「簡易保険」といいます。

なお、人が事故で死亡したり、ケガをした場合に補償する「傷害保険」や病気をした場合に補償する「医療保険」などの商品（いわゆる第三分野商品）は、生命保険会社、損害保険会社の両方で販売が可能です。

これを機能面からみてみると、生命保険には、(1)死亡した場合に保険金が支払われる死亡保障機能、(2)病気やケガによる入院費や治療費、あるいは要介護状態となったときの介護費用に対する医療・介護保障機能、(3)子どもの教育費、老後の生活費などにあてるための長期貯蓄機能、(4)一定の年齢に達したときから年金を受取ることのできる老後資金準備機能があります。

損害保険の主たる機能は、(1)火災、交通事故、傷害、賠償責任などにかかるさまざまな損害補償機能ですが、(2)病気やケガの入院費や治療費、あるいは要介護状態となったときの介護費用に対する医療・介護補償機能、(3)貯蓄機能や(4)老後資金準備機能を併せ持った商品もあります。(1)、(2)の機能をもつ一般的な商品を補償タイプ、(1)、(2)の機能に(3)または(4)の機能を付加した商品を積立タイプといいます。

保険商品は、その時々のニーズに応じたさまざまな商品が開発されていますが、基本的には前掲の機能の組合せにより成り立っています。

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