ライフプランにあった金融商品を選ぶ方法

ライフプランを立てよう

金融商品は、あなたの生活設計つまりライフプランを実現するための道具です。将来住宅を買いたい、子どもを大学に行かせたい、田舎で豊かな老後を送りたい、といった生き方のデザイン、つまりライフデザインに応じて、生活の具体的なプランを立てていくことがライフプランです。

最近の日本人のライフデザインは多様になっています。共働きで子育てする世帯が普通になっていますし、シングル、ディンクス（duble income no kidsの略で、夫婦２人分の収入があり子どもがいないこと）、夫が働いて妻は家事・育児に専念する、今は会社員だが将来独立して会社を起こすなど、さまざまなライフデザインがあるので、それにもとづくライフプランも人それぞれです。まず大切なことは、こうした多様なライフデザインを実現するために、具体的なライフプランをしっかり立てることです。

そして、ライフプランに基づいて資金計画を立てていくことをファイナンシャル・プランニング（ＦＰ）と呼んでいます。そして金融商品の選択はファイナンシャル・プランニングに含まれています。ですから、金融商品を上手に選ぶためには、あなたのライフデザインとそれにもとづくライフプランを明確にして、さまざまなライフプラン上の資金目的を確かめて、それにふさわしいタイプの金融商品に絞って選んでいくことが、大切です。

ライフプランを考えると、まず大切なのは、緊急時の資金を準備することです。特に最近は気候変動により、豪雨や豪雪、強力な台風や津波、地震など災害が多発しています。こうした時に備える「準備資金」を真っ先に準備しましょう。その上で、中長期の資金計画として、大きな金額を必要とするいわゆる三大資金、つまり「子どもの教育資金」や「住宅取得資金」そして「老後資金」を考えましょう。人によっては教育資金はいらないとか、一生賃貸住宅でいいので住宅取得資金は必要ないといったことがあります。ただし、どのようなライフデザインであろうと老後は必ずやってくるので、老後資金はすべての人にとって必要です。しかも、公的年金の受給額低下傾向に伴って「老後資金」をどう作っていくかは、大切な問題です。住宅に大きなお金をまわしすぎて老後資金が不足したりしないように、まずは具体的に将来必要とされるさまざまな資金を見積もって、将来のイベントを迎えるまでの計画を立ててみます。

ライフプランを作る — 将来のイベント予想

まず、あなたがどんなライフデザインを持ち、人生の中でどのライフステージにいるかを確認します。どんなライフデザインをとるかで具体的なライフプランとそのイベントは変わってきます。あなたに小さな子どもがいれば、学校に通い始める時期に「子どもの教育資金」を用意する必要があります。あなたが社会人で、専門職大学院などに通って専門的知識を身につけキャリアアップしたいのであれば、「自分の教育資金」を用意しなければなりません。また、５年後に住宅を購入する希望をもっていれば、今から「住宅購入資金」の準備をしておかなくてはなりません。また、50代で定年前に住替えしたいのであれば、やはり住宅買換えのための資金が必要になります。

そこで、資金計画の基礎となるあなた自身のライフプランを描いてみましょう。

資金計画 — ファイナンシャル・プランニング

あなたのライフプランが描けたなら、プランに沿って予定するイベントで必要となる予想支出額を設定します。それから、必要となる予想支出額を、イベントを迎えるまでの期間の年数で割って、毎年積立てておくべき金額を見積もります。

立案した資金計画は、毎年随時見直しして、計画と実績をチェックするとよいでしょう。計画よりも予想以上に資金が貯まっていれば、その資金を別の支出にあてたり、より余裕をもった資金計画に組替えることができるようになります。

ここでの例示は、１つのパターンにすぎません。より詳しいデータを探す際には、当委員会の発行する「暮らしと金融なんでもデータ」を参照してください。また、その一部はホームページでも掲載しています。

• 暮らしと金融なんでもデータ

年代別の資金計画のポイント

ライフプランもそれに見合う資金計画も年代によって異なってきます。人の生き方はさまざまですが、一般的な年代別の重視すべき資金は次のとおりです。

20代

経済的自立のために就職し、一人暮らしを始める時期です。仕事の方向性・キャリアプランや結婚などのことを考えつつ、まずは経済基盤作りのために、安定的な収入を得て、毎月定期的な積立て貯蓄をすることが大切です。30歳までに数百万円程度の資金ができれば、その後の人生の選択肢が広がります。結婚する場合はその資金準備をしましょう。保険は医療保険と自動車保険を中心に考えましょう。

30代

30代で住宅購入をする場合、まとまった頭金の準備の他に、住宅ローンを借りるのが一般的です。また結婚資金や、子育て費用、教育資金も必要になることが多いでしょう。転勤や転職なども考えられます。子どもが生まれたら生命保険で大きな死亡保障を確保することも必要になります。

40代

子どもが中学・高校・大学と進学し、教育費負担が重くなってきます。特に私立に行く場合は資金が多く必要です。住宅ローンを退職時までに払いきるために、繰上げ返済を行うことも考えられます。また、両親の病気や介護の問題や相続の問題も視野に入ってきます。自分の老後資金準備も始めることが必要です。

50代

子どもの教育資金がピークとなり、終わりが見えてきますが、子どもの就職が気がかりです。老後資金準備の最後の段階で、綿密な老後のプランが必要になります。両親の病気や介護あるいは相続といった問題も多く発生します。保障は死亡保障から医療保障中心へ見直しをする時期です。

60代以降

会社員の方は定年退職し、退職金や企業年金が入る場合が多いと思います。老後を考え、住宅の増改築や転居などの住宅資金、子どもの結婚援助資金、老後生活資金や、趣味などゆとり資金も視野に入れます。さらに介護・病気に対する準備と医療保障、相続に関する準備も考えましょう。意思決定能力がなくなった場合に備えて、任意後見制度の活用を検討しておくことも視野に入れておきましょう。

ライフデザインと資金計画

資金計画を立てる場合は、あなたのライフデザインにも注意することが大切です。事例をいくつかご紹介しましょう。

シングル

シングルですと、結婚資金や子どもの教育資金は必要ありません。しかし老後資金はしっかりと準備することが大切です。また住宅購入の場合は、頭金が必要です。生命保険については、一般に大きな死亡保障は要りません。むしろ医療保障を充実することが大切です。

ディンクス

夫婦共働きで子どもがいないディンクスの場合、子どもの教育資金は必要ありませんし、妻も働いているので、夫の死亡保障額もそれほど大きくなくていいでしょう。老後資金を計画的に準備すること、そして医療保障をしっかり確保するように注意してください。

共働き

住宅資金・教育資金・老後資金とフルに資金が必要です。共働きで注意すべきは妻の死亡保障です。収入のある妻が死亡した場合、公的年金からは遺族基礎年金が出ず、また夫の年齢が55歳以上でないと遺族厚生年金も出ません。したがって妻の死亡保障をきちんと確保しておくことは大切です。

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